Sự “lợi hại” của mức miễn thường

Hiện nay, nhiều công ty bảo hiểm lớn đã và đang áp dụng mức miễn thường cho sản phẩm bảo hiểm xe ô tô nhằm mang đến mức phí cạnh tranh nhất cho khách hàng. Tuy nhiên, nhiều bác tài lại thắc mắc mua bảo hiểm là để được trả tiền bảo hiểm, nay lại có chuyện chủ xe phải tự bỏ tiền ra sửa xe. Vậy lợi ích của mức miễn thường mang lại cho các chủ xe khi mua bảo hiểm ô tô là gì?

Tiết kiệm phí ngay khi mua bảo hiểm

Đứng về phía khách hàng, có 2 cái lợi lớn nếu chọn mức miễn thường⁽¹⁾. Thứ nhất, phí bảo hiểm khi có mức miễn thường sẽ thấp hơn nhiều so với khi không có mức miễn thường. Đặc biệt, nếu chọn mức miễn thường càng cao thì tỉ lệ phí bảo hiểm càng thấp.

Miễn thường là một hình thức bảo hiểm phổ biến trên thế giới

Chẳng hạn, phí bảo hiểm mức miễn thường bằng 0 của hãng Liberty đối với xe Mazda CX-9 đời 2013 là 24,984,963 đồng. Nếu mức miễn thường là 1 triệu đồng thì phí bảo hiểm chỉ còn 21,013,025 đồng, giảm 16% và chỉ còn 15,080,419 đồng nếu mức miễn thường là 5 triệu, tiết kiệm được 40%. Đó là lý do các công ty bảo hiểm khuyến khích khách hàng nên chọn mức miễn thường để phí bảo hiểm thấp hơn.

Cái lợi thứ hai là khi chọn mức miễn thường, các khách hàng cũng sẽ được áp dụng mức phí bảo hiểm thấp hơn khi tái tục hợp đồng⁽²⁾. Các công ty bảo hiểm hiện nay luôn có chế độ ưu đãi đặc biệt dành cho các chủ xe có ý thức giữ gìn xe cẩn thận. Chẳng hạn, khách hàng của Liberty có thể được một mức phí bảo hiểm giảm đáng kể khi tái tục hợp đồng nếu không có yêu cầu bồi thường nào trong năm. Vì vậy, có thể nói mức miễn thường luôn là sự lựa chọn tối ưu cho những tài xế lái xe an toàn.

Quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo đầy đủ khi lựa chọn mức miễn thường.

Những người lái xe an toàn, nhưng vẫn được bồi thường 100% nếu tổn thất xảy ra có thể chọn hình thức miễn thường bậc thang, theo đó, họ sẽ được thanh toán 100% đối với hai vụ bồi thường đầu tiên trong kỳ bảo hiểm (thường là 1 năm). Tuy nhiên, đối với yêu cầu bồi thường lần thứ 3 và thứ 4, mức miễn thường là 1.000.000 đồng/vụ; còn từ yêu cầu bồi thường lần thứ 5, mức miễn thường sẽ là 2.000.000 đồng/vụ. Phần lớn khách hàng của Liberty yêu cầu bồi thường ít hơn 2 vụ/năm nên hình thức miễn thường bậc thang không ảnh hưởng đối với họ.

Việc chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm thông qua hình thức miễn thường rất phổ biến trên thế giới vì có lợi cho cả khách hàng và công ty bảo hiểm. Do phải tự trả tiền cho những tổn thất nhỏ và trả một phần cho những tổn thất lớn, khách hàng sẽ quan tâm hơn đến việc giảm thiểu rủi ro và cân nhắc kỹ hơn khi yêu cầu bồi thường. Nhờ vậy, công ty bảo hiểm có nhiều thời gian hơn để giải quyết cho các yêu cầu đòi bồi thường và khách hàng được phục vụ tốt hơn.

Ngoài ra, khi khách hàng chọn mức miễn thường, trách nhiệm của công ty bảo hiểm cũng không hề nhẹ đi. Chẳng hạn, nếu chọn mức miễn thường 1 triệu đồng thì khách hàng sẽ tự chi trả nếu tổn thất dưới 1 triệu đồng. Nếu tổn thất 100 triệu đồng thì khách hàng vẫn chỉ trả 1 triệu đồng, còn công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 99 triệu đồng còn lại. Các công ty bảo hiểm vẫn phải gánh vác trách nhiệm đối với phần lớn các rủi ro của khách hàng, quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo đầy đủ khi lựa chọn mức miễn thường.

Ghi chú:

(1)-Miễn thường là khoản chi phí mà người mua bảo hiểm phải tự trả trước khi công ty bảo hiểm trả bất kỳ chi phí nào cho tổn thất của khách hàng. Nguyên tắc thông thường khi áp dụng miễn thường là: mức miễn thường càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại.

(2)-Tái tục hợp đồng có nghĩa là khi hợp đồng bảo hiểm cũ đến hạn, nếu bên mua bảo hiểm muốn tiếp tục (mua, gia hạn) thì ký kết hợp đồng bảo hiểm mới với bên bán bảo hiểm