Bảo hiểm xe ôtô: mua sao cho... đúng?

Bảo hiểm tự nguyện: Mua hay không mua?

Ngoài bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới thì các sản phẩm như bảo hiểm vật chất xe hay bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe đều mang tính chất tự nguyện và bạn có thể “tự bảo hiểm” nếu muốn. Với bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, theo Thông tư 151/2012/TT-BTC, công ty bảo hiểm sẽ đền bù đến 70 triệu đồng/người/vụ cho thương tổn thân thể và 70 triệu đồng/vụ cho thiệt hại tài sản của bên thứ 3. Tuy nhiên, để có thể yên tâm hơn về trách nhiệm pháp lý khi tham gia giao thông, bạn nên mua thêm bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện. Bởi lẽ ô tô ở Việt Nam không chỉ là phương tiện giao thông mà nó còn là một tài sản lớn. Chính vì thế, việc bỏ ra khoảng 1,5%- 2% giá trị xe để có thể yên tâm trên mọi nẻo đường được xem là một lựa chọn khôn ngoan.

Lựa chọn bảo hiểm theo tiêu chí nào?

Những khảo sát gần đây của IPSOS cho thấy 3 lý do ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định lựa chọn công ty bảo hiểm ô tô là chất lượng dịch vụ, quyền lợi bảo hiểm, và thương hiệu công ty. Chỉ có 35% khách hàng chọn mua bảo hiểm vì mức phí thấp hơn.

Chọn sản phẩm bảo hiểm nào cho phù hợp?

Đối với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, các công ty bảo hiểm đều áp dụng các điều khoản và mức phí giống nhau. Tuy nhiên, có một số sự khác biệt giữa các sản phẩm bảo hiểm tự nguyện.

Trước hết là về phạm vi bảo hiểm. Hầu hết các công ty liệt kê cụ thể những trường hợp được bảo hiểm, trong khi một số công ty lại chỉ liệt kê những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Tất nhiên, ở những công ty sau bạn sẽ được bảo hiểm toàn diện hơn.

Thứ hai là điều khoản bảo hiểm thủy kích. Tổn thất do nước lọt vào động cơ có thể khiến bạn tốn từ vài chục triệu đến hàng tỉ đồng nên bạn cần đảm bảo là mình sẽ được bảo hiểm trước rủi ro này. Hầu hết các công ty sẽ từ chối hoặc yêu cầu bạn trả thêm phí cho điều khoản này, trong khi một số ít công ty lại bao gồm bảo hiểm thủy kích trong sản phẩm.

Thứ ba là dịch vụ cứu hộ miễn phí. Nhiều công ty không cung cấp dịch vụ này hoặc chỉ hoàn trả chi phí cứu hộ nếu khách hàng trả thêm phí cho quyền lợi lựa chọn garage sửa chữa, và có hạn chế về phạm vi và điều kiện cứu hộ. Hiện nay, trên thị trường hiện chỉ có Liberty là cung cấp dịch vụ cứu hộ miễn phí đến 4 triệu đồng/năm mà không cần biết lý do.

Thứ tư là quyền sửa chữa tại garage chính hãng. Chi phí sửa chữa ở garage chính hãng có thể cao hơn 15% - 20% nên nhiều công ty bảo hiểm yêu cầu bạn phải trả thêm phí nếu muốn được tự chọn garage sửa chữa. Bên cạnh đó, bạn cũng nên tìm hiểu danh sách những garage chính hãng do công ty bảo hiểm trực tiếp thanh toán chi phí vì việc yêu cầu bồi hoàn từ công ty bảo hiểm có thể sẽ mất nhiều thời gian.

Nếu xe đã được sử dụng quá 1 năm kể từ ngày sản xuất, bạn cũng nên lưu ý đến việc áp dụng hình thức khấu hao khi bồi thường. Nhiều công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn trả một phần chi phí thay thế phụ tùng. Ví dụ, nếu giá thị trường của xe bạn còn 80% thì bạn sẽ phải trả thêm 20% chi phí thay thế phụ tùng. Tất nhiên, cũng có một vài công ty lại cam kết thay thế phụ tùng mới 100% không tính khấu hao.

Cuối cùng là trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Ví dụ, với bảo hiểm mất cắp bộ phận, nhiều công ty sẽ không bồi thường nếu xe của bạn bị bẻ kính chiếu hậu khi đang đậu xe ngoài đường và không có người trông coi. Có công ty giới hạn số lượng phụ tùng bị mất cắp, có công ty lại chỉ giới hạn số vụ mất cắp.

Có nên mua bảo hiểm từ người thân quen?

Thủ tục bồi thường luôn là một trong những quan tâm lớn nhất của người mua bảo hiểm. Do đó, một số người thích mua từ người thân quen với hy vọng sẽ được hỗ trợ khi yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, bạn nên thận trọng với ý nghĩ là người bán bảo hiểm sẽ có thể ảnh hưởng đến việc giải quyết bồi thường bởi vì đây là điều các công ty bảo hiểm đang cố gắng hạn chế nhằm tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm. Vì vậy, bạn nên quan tâm nhiều hơn đến công ty bảo hiểm chứ không phải là người bán bảo hiểm.

Bạn cũng nên tham khảo ý kiến của những chủ xe ô tô khác, đặc biệt là xe đắt tiền, về kinh nghiệm của họ. Để tránh phiền hà, bạn nên lựa chọn một công ty bảo hiểm cho phép bạn có thể yêu cầu bồi thường bằng cách gọi điện thoại đến Trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7.

Có nên so sánh phí bảo hiểm?

Bạn chỉ có thể so sánh phí bảo hiểm nếu hai sản phẩm có quyền lợi giống nhau. Trong thực tế, nếu bạn tỏ vẻ quan tâm nhiều đến mức phí thì có thể người bán bảo hiểm sẽ chỉ giới thiệu cho bạn gói bảo hiểm cơ bản nhất, bảo hiểm dưới giá trị hoặc có mức miễn thường cao. Nếu cứ nghĩ là bảo hiểm nào cũng giống nhau, có thể bạn sẽ phải thất vọng khi bị từ chối bồi thường hoặc chỉ nhận được một phần số tiền đền bù. Đó là chưa kể đến sự khác biệt về chất lượng dịch vụ của các công ty bảo hiểm.

Làm thế nào để tiết kiệm chi phí mua bảo hiểm?

Nếu muốn tiết kiệm một cách khôn ngoan thì bạn nên chọn công ty có sản phẩm tốt nhất, dịch vụ tốt nhất và mua bảo hiểm có mức miễn thường cố định. Khi đó, bạn sẽ chịu một phần chi phí sửa chữa nếu xảy ra tổn thất, nhưng bù lại bạn sẽ được giảm phí đáng kể. Mức miễn thường càng cao thì phí càng thấp. Ngoài ra, khi hạn chế đòi bồi thường đối với các tổn thất nhỏ như trầy xước, bạn sẽ được giảm phí đáng kể khi tái tục hợp đồng.

Một cách giảm chi phí khác là mua bảo hiểm trực tuyến hoặc qua điện thoại. Chẳng hạn, công ty bảo hiểm Liberty đang có những ưu đãi lớn cho các khách hàng mới mua bảo hiểm từ website hay số điện thoại miễn cước 1800 599 998. Cụ thể, với mức phí trên 5.000.000 đồng sẽ được tặng bảo hiểm tai nạn con người hoặc bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện kèm Bộ quà tặng Esteem gift set có giá trị lên đến 3.600.000 đồng được sử dụng tại hơn 600 cửa hàng và siêu thị trên toàn quốc.